Как быть при большой просрочке по уплате долга за кредит?

Здравствуйте! Помогите пожалуйста советом. Был взят кредит в АТБ на сумму 180000 руб. Платила около года исправно,а потом банк в нашей регионе закрылся,а ездить в другой город ежемесячно не было возможности. Платить стало нечем,в приоритете были выплаты по кредитам в ВТБ и Сбербанке. Просрочка получилась больше полутора лет. Потом внесла несколько платежей,и далее снова нестабильная финансовая ситуация в семье. Так получилось,что просрочка снова около года. Звонит банк с вопросом когда ждать оплату. Ответила,что платить нечем,что есть кредиты в других банках,что семья не полная (с мужем в разводе), дополнительных источников дохода тоже нет. Банк предлагает реструктуризацию,но сумма кредита со всеми пенями,штрафами уже около 1,5 млн рублей!!!! На вопрос откуда такая сумма,они ответили ,,так штрафы,,. Не знаю нужна ли мне такая реструктуризация?! Может проще дело до суда довести и там уже в суде предъявить свой график выплат по долгу? Подскажите пожалуйста . Спасибо за внимание!